¿Qué ocurre cuando una persona se declara en quiebra?

En una situación financiera crítica en la que las deudas se vuelven inmanejables, muchas personas consideran la opción de declararse en quiebra para liberarse de sus obligaciones y empezar de nuevo. Sin embargo, la quiebra conlleva graves consecuencias que es importante comprender antes de tomar cualquier decisión. A continuación se detalla lo que ocurre al declararse en quiebra, así como algunas alternativas que pueden considerarse antes de dar este paso.

¿Cómo funciona la quiebra?

Al declararse en quiebra, lo que se pretende es eliminar o reducir las deudas contraídas con los acreedores. Dependiendo de si se acoge al Capítulo 7 o al Capítulo 13 del Código de Quiebras, puede salir del proceso sin deudas o con deudas significativamente reducidas. Sin embargo, la quiebra conlleva ciertos costos.

A corto plazo, se recomienda que contrate a un abogado para que le guíe a lo largo del proceso, lo que requiere poder cubrir esos honorarios. A largo plazo, la quiebra permanecerá en su informe crediticio de siete a diez años, dependiendo del tipo de quiebra, lo que puede dificultar la obtención de una tarjeta de crédito, un préstamo para coche o una hipoteca en el futuro.

Qué hacer antes de declararse en quiebra

Por lo general, la quiebra se considera el último recurso para las personas que están muy endeudadas y no ven forma de pagar sus facturas. Antes de declararse en quiebra, es posible que desee considerar algunas alternativas que son menos costosas que la quiebra y es probable que causen menos daño a su historial de crédito.

Por ejemplo, sus acreedores pueden estar dispuestos a negociar. En lugar de esperar a un acuerdo de quiebra y arriesgarse a no recibir nada, algunos acreedores aceptarán pagos reducidos durante un periodo de tiempo más largo. En el caso de una hipoteca, llame a su prestamista para explorar las opciones disponibles, tales como:

• Aplazamiento: Esto puede permitirle aplazar los pagos durante un periodo de tiempo.
• Planes de pago: Un plan de pagos podría dar lugar a pagos más pequeños repartidos a lo largo de un periodo más prolongado.
• Modificación del préstamo: El prestamista también puede aceptar cambiar las condiciones del préstamo, como reducir el tipo de interés para el resto del préstamo.

Incluso el Servicio de Impuestos Internos (IRS) suele estar dispuesto a negociar. Si usted debe impuestos, puede optar a una oferta de compromiso, en la que la entidad acepta una cantidad inferior. El IRS también ofrece planes de pago, lo que permite a los contribuyentes elegibles para pagar lo que deben en el tiempo.

Tipos de quiebra personal

Si usted decide proceder con la bancarrota personal, usted tendrá dos tipos para elegir: Capítulo 7 o Capítulo 13. Se diferencian principalmente en lo que sucede a su bancarrota personal.

Quiebra Capítulo 7

La quiebra bajo el Capítulo 7 liquida tus activos para pagar a tus acreedores. Algunos activos están exentos, por lo que podrás conservarlos. Los activos exentos suelen incluir:

• Parte del valor en tu vivienda y automóvil
• Artículos personales
• Ropa
• Herramientas necesarias para tu empleo
• Pensiones
• Seguro Social
• Otros beneficios públicos

Tus activos no exentos restantes serán vendidos por un fideicomisario designado por el tribunal de quiebras. Los ingresos se distribuirán a tus acreedores. Los activos no exentos pueden incluir:

• Propiedad (excepto tu residencia principal)
• Vehículos recreativos
• Barcos
• Un segundo automóvil o camión
• Coleccionables u otros artículos valiosos
• Cuentas bancarias
• Cuentas de inversión

Al final del proceso, la mayoría de tus deudas serán descargadas y ya no tendrás obligación de pagarlas. Sin embargo, ciertas deudas, como préstamos estudiantiles, manutención infantil y impuestos, no pueden ser descargadas. El Capítulo 7 es generalmente elegido por individuos con ingresos bajos y pocos activos.

Quiebra Capítulo 13

La quiebra bajo el Capítulo 13 permite conservar tus activos, pero debes acordar un plan para pagar tus deudas durante un período de tres a cinco años. El fideicomisario recoge tus pagos y los distribuye a tus acreedores. La quiebra bajo el Capítulo 13 normalmente es elegida por personas que desean mantener su propiedad no exenta intacta o ganar tiempo contra ejecuciones hipotecarias o embargos de propiedad.

Decidir si presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 no es solo tu decisión. Los tribunales también imponen una prueba de medios para determinar a cual eres elegible. Para ayudar a determinar tu elegibilidad, deberás completar el Formulario 122A-2.

Pasos para presentar una solicitud de quiebra

Declararse en quiebra y pasar por el proceso puede ser largo con múltiples pasos. Saber de antemano lo que implica puede ayudarle a prepararse.

1. Consultar a un abogado

Si decide declararse en quiebra, lo primero que debe hacer es consultar a un abogado. Aunque es posible declararse en quiebra sin abogado, este le puede ayudar a ser cualificado y suele ser importante porque la quiebra tiene consecuencias financieras y legales a largo plazo.

2. Asesoramiento

Antes de declararse en quiebra, debe asistir a una sesión de asesoramiento con una organización de asesoramiento crediticio aprobada por el Programa de Fideicomisarios del Departamento de Justicia de Estados Unidos. El asesor evaluará su situación financiera personal, le describirá las alternativas a la quiebra y le ayudará a elaborar un plan presupuestario.

El asesoramiento es gratuito si no puede pagarlo. De lo contrario, debería costar unos 50 dólares, según el Departamento de Justicia.

3. Listado de sus deudas

Se le pedirá que proporcione al tribunal una lista de todo el dinero que debe. Sus deudas se dividen en dos categorías:

• Deudas garantizadas: incluyen los préstamos en los que el acreedor tiene un interés de seguridad en la propiedad proporcionada como garantía cuando usted pidió el préstamo. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son los tipos más comunes de préstamos garantizados, en los que la garantía es tu casa o tu coche, respectivamente.
   
• Deudas sin garantía: No están respaldadas por una propiedad u otra garantía. Algunos ejemplos son las deudas de tarjetas de crédito, las facturas médicas y los préstamos personales no garantizados.

El tribunal de quiebras considera que las deudas garantizadas tienen mayor prioridad porque su impago puede permitir al acreedor reclamar la propiedad que sirve de garantía.

Una vez que se ha presentado toda la información esencial ante el tribunal, éste nombra a un administrador, cuya tarea es asegurarse de que su deuda garantizada se paga durante un periodo determinado. En ese momento, el tribunal dicta una suspensión automática que impide que los acreedores se apoderen de los bienes mediante embargo o ejecución hipotecaria.

4. Liquidación de sus deudas

Cuando el tribunal de quiebras emite un descargo, usted queda liberado de su responsabilidad de pagar las deudas enumeradas. Esto significa que los acreedores ya no tienen derecho legal a reclamar las deudas, por lo que ya no pueden llevar a cabo ninguna actividad de cobro, emprender acciones legales o incluso ponerse en contacto con usted.

El tribunal enviará a sus acreedores una notificación de que las deudas han sido canceladas. También se enviará una copia a su abogado y al U.S. Trustee Program del Departamento de Justicia. Cualquier acreedor que intente cobrar una deuda después de recibir la notificación de descargo puede ser multado.