¿Cómo funciona los puntos de créditos? Conozca los factores clave y cómo mejorarlos

Los puntos de crédito son una medida en teoría de las probabilidades que tiene de que le concedan un préstamo de dinero a cierto tiempo. Las principales empresas de puntuación crediticia, FICO y VantageScore, mantienen sus fórmulas en secreto. Sin embargo, estas empresas revelan suficiente información para que los expertos puedan determinar en gran medida cómo se calculan estas cifras.

Esto es lo que debes saber sobre cómo funcionan los puntos de crédito

• Conceptos básicos de la puntuación crediticia

Los modelos de valoración del crédito utilizan el historial de crédito de una persona obtenido de una de las tres principales agencias de crédito al consumo: Experian, Equifax o TransUnion.Antes de que existieran los puntajes de crédito, un prestamista tenía que obtener una copia completa de su informe crediticio y analizarlo para determinar su solvencia. Pero ahora, pueden basarse en una sola cifra.

• Factores que componen su puntaje de crédito

Tabla: Factores que componen puntaje de crédito | ADN América / John Palomino

FICO es relativamente transparente sobre los factores generales que componen sus modelos de puntos de crédito:

• Historial de pagos: El 35% de la puntuación FICO se compone de su historial de pagos. Si se retrasa en los pagos de un préstamo o de una cuenta de crédito, cuanto más larga y reciente sea la morosidad, mayor será el impacto negativo en su puntuación crediticia.
   
• Importe adeudado: El 30% se basa en la escala relativa de su deuda actual. En concreto, su proporción deuda-crédito es el total de sus deudas dividido por el importe total del crédito que se le ha concedido en todas las cuentas. Por lo general, a los acreedores les gusta que el coeficiente deuda-crédito sea inferior al 30%, pero cuanto más bajo, mejor.
   
• Antigüedad del historial crediticio: El 15% se basa en la antigüedad media de todas las cuentas de su historial crediticio. Este factor es importante para las personas con muy poco historial de crédito, como los adultos jóvenes, los inmigrantes recientes y las personas que han evitado en gran medida el crédito. También puede ser un factor para las personas que abren y cierran cuentas en un periodo de tiempo muy corto.
   
• Crédito nuevo: El 10% viene determinado por sus cuentas más recientes. Abrir demasiados créditos en poco tiempo puede repercutir negativamente en su puntaje, ya que los modelos de calificación lo interpretan como una señal de posibles dificultades financieras.
   
• Combinación de créditos: El 10% está relacionado con el número de tipos de créditos diferentes que tenga, como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito de tiendas. Aunque tener una mayor variedad de cuentas de crédito es mejor que tener menos, nadie recomienda pedir préstamos innecesarios sólo para diversificar el crédito y mejorar la puntuación.
   

¿Cómo mejorar su puntaje de crédito?

• Pague sus facturas a tiempo

Pagar las facturas a tiempo es la forma más importante de mejorar su puntuación crediticia. La mayoría de los bancos no informan de los impagos de menos de 30 días, y muchos ni siquiera informan de los pagos con un retraso de entre 30 y 60 días. Sin embargo, una vez pasados los 60 días, cada pago atrasado afectará de forma drástica a su puntaje de crédito.

La mayoría de sus cuentas le permiten tomar medidas adicionales para asegurarse de que paga sus facturas a tiempo, como configurar alertas y recordatorios, y pagos automáticos. Aproveche estas opciones para asegurarse de que nunca se le pasa un pago.

• Reduzca su proporción deuda-crédito

La relación entre deuda y crédito es la cantidad total de deuda que tiene dividida por la cantidad total de crédito que se le ha concedido en todas las cuentas. Las dos formas de reducir su proporción deuda-crédito son reducir su deuda y aumentar su crédito.

Así, solicitar una nueva tarjeta de crédito puede ayudar mucho a su puntaje de crédito. Si aumenta su crédito disponible, ya sea a través de cuentas existentes o abriendo una nueva, debería reducir su proporción deuda-crédito, siempre que no contraiga más deudas. Esto también explica por qué, si piensa cancelar una tarjeta de crédito, debe transferir la línea de crédito de esa tarjeta a otra para mantener su línea de crédito total lo más alta posible. 

• Evita abrir nuevas líneas de crédito con demasiada rapidez.

Después de efectuar los pagos de forma puntual y reducir su proporción deuda-crédito, lo siguiente importante que debe recordar es no abrir demasiadas crédito u otros préstamos nuevos en un corto período de tiempo. Los emisores de tarjetas no quieren prestar dinero a alguien que parece estar buscando muchos préstamos nuevos, ya que eso podría ser un signo de inestabilidad financiera.

• Corrija los errores

Otra forma de mejorar su puntuación crediticia es corregir cualquier error que encuentre en su historial de crédito. Esto lo puede hacer solicitando informes de crédito gratuitos a las tres principales agencias de crédito y comprobar si hay errores. Si encuentra alguno, solicite que se corrija, ya que podría afectar significativamente a su puntuación crediticia.

• Solicitar indulgencia de pago

Cuando se ha cometido un error que ha afectado a su informe crediticio y a su puntuación, es posible pedir a la entidad prestamista que elimine la información negativa. Simplemente llame o escriba al acreedor, explíquele su error y pídale amablemente que corrija su historial crediticio para eliminar el registro.

Errores comunes sobre las puntuaciones de crédito

• Existe una solución rápida para el mal crédito

Al igual que los anuncios de píldoras mágicas que supuestamente le permiten perder peso sin hacer dieta ni ejercicio, muchas personas afirman haber descubierto (e intentarán venderle) una solución rápida para el mal crédito.

La verdad es que debe pagar sus facturas de forma puntual y tener muy pocas deudas. Si cumple estas dos condiciones y tiene un historial crediticio sólido, su puntuación será excelente. Pero si tiene un historial de pagos atrasados y un alto nivel de deuda, le llevará tiempo y buenos hábitos crediticios constantes mejorar su puntuación.

• Menos tarjetas de crédito es mejor

Cuando se gestionan de forma responsable, cada tarjeta añade información positiva a su historial de crédito y le ayuda a mantener una puntuación crediticia alta. Así que si tiene cuentas infrautilizadas sin cuotas anuales, no hay realmente ninguna razón para cerrarlas.

Piénselo desde la perspectiva del banco: ¿preferiría ofrecer una nueva línea de crédito a alguien con un historial muy limitado de devolución de préstamos o a alguien con un historial muy amplio de gestión responsable de varias líneas de crédito?

• El 0% es la tasa ideal de utilización del crédito

Si nunca utiliza sus tarjetas de crédito o paga sus saldos antes del cierre del extracto, es posible tener un informe de crédito que muestre una utilización del 0%. Pero en realidad, es mejor tener una tasa de utilización muy baja que una utilización del 0%.

Una vez más, los modelos de puntuación crediticia favorecen a quienes utilizan el crédito de forma responsable frente a quienes no lo utilizan en absoluto.

Saber cómo funciona su puntaje de crédito es muy importante.  Si se encuentra en una situación en la que su calificación crediticia es baja, hay muchas cosas que puede hacer para aumentarla. Aunque no ocurrirá de la noche a la mañana, unos pocos cambios pueden marcar una gran diferencia y afectar a la aprobación o no de una nueva línea de crédito.