Regla 28/36: qué es y cómo usarla para tus finanzas

La regla 28/36 es una guía financiera utilizada para determinar cuánto endeudamiento puede asumir de manera segura un individuo o una familia según su ingreso mensual bruto. Esta regla establece que no más del 28% de los ingresos brutos mensuales deben destinarse a gastos de vivienda, y no más del 36% a todas las deudas combinadas, incluyendo hipotecas, préstamos de automóviles y tarjetas de crédito. 

¿Qué es la Regla 28/36?

La regla 28/36 es una herramienta de sentido común utilizada para calcular el nivel de endeudamiento que un individuo o una familia puede asumir de manera segura.

Según esta regla, los hogares deben gastar un máximo del 28% de sus ingresos brutos mensuales en gastos totales de vivienda y no más del 36% en el servicio total de deuda. Esto incluye tanto la vivienda como otras deudas, como préstamos de automóviles y tarjetas de crédito.

Las entidades financiera a menudo utilizan esta regla para evaluar si extender crédito para aquellas persona que lo solicitan.

Beneficios

• Establece un endeudamiento seguro: La regla 28/36 ayuda a determinar cuánto endeudamiento puede asumir de manera segura un hogar en función de sus ingresos, otras deudas y estilo de vida.
• Planifica el presupuesto: Algunos consumidores pueden utilizar la regla 28/36 al planificar sus presupuestos mensuales.
• Mejora la aprobación de crédito: Seguir la regla 28/36 puede ayudar a mejorar las posibilidades de aprobación de crédito, incluso si un consumidor no está solicitando crédito de inmediato.

¿Para qué sirve la Regla 28/36?

Las entidades financieras utilizan criterios variados para determinar si aprueban las solicitudes de crédito. Una de las principales consideraciones es el puntaje de crédito de un individuo. Generalmente requieren una calificación que caiga dentro de un cierto rango, pero esta no es la única consideración; también consideran los ingresos y la relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) del solicitante.

Otro factor es la regla 28/36, que es un cálculo importante que determina el estado financiero de un consumidor. Ayuda a determinar cuánto endeudamiento puede asumir de manera segura un consumidor en función de sus ingresos, otras deudas y necesidades financieras. 

La premisa es que las cargas de deuda que superan los parámetros 28/36 son probablemente difíciles de mantener para un individuo o una familia. Eventualmente, pueden llevar al incumplimiento.

Ejemplo de la Regla 28/36

Consideremos una familia con un ingreso mensual bruto de $5,000. Según la regla 28/36, esta familia debería gastar un máximo de $1,400 en gastos de vivienda y no más de $1,800 en pagos de deuda total (incluidos los gastos de vivienda). Esto permite a la familia mantener una proporción segura de deuda a ingresos, reduciendo el riesgo de incumplimiento y mejorando su estabilidad financiera.