Cómo ayudar a las personas mayores a proteger sus bienes

En un mundo donde los desafíos financieros y legales son cada vez más complejos, las personas mayores enfrentan la importante tarea de proteger los bienes que han acumulado a lo largo de su vida. Desde cuentas de jubilación hasta propiedades inmobiliarias, estos activos son el resultado de décadas de trabajo y sacrificio. Proteger estos bienes no solo es crucial para garantizar su bienestar financiero, sino también para preservar su legado para las futuras generaciones.

Estas son algunas medidas que pueden tomarse para proteger estos activos de amenazas como demandas, ejecuciones hipotecarias y, en algunos casos, de la misma persona mayor que puede verse vulnerable ante decisiones financieras arriesgadas o fraudulentas.

Protección de las finanzas

Cuentas de jubilación

Para muchas personas mayores, gran parte de su riqueza se encuentra en cuentas de jubilación. Este tipo de activos, en general, están protegidos de los acreedores, aunque las reglas pueden variar dependiendo del tipo de plan y del estado en el que se viva.

Por ejemplo, el dinero que se mantiene en un plan de empleador, como un 401(k), generalmente está fuera del alcance de la mayoría de los acreedores. Por otro lado, los fondos en una cuenta de jubilación individual (IRA) pueden tener menos protecciones, dependiendo de las leyes estatales. En algunos estados, las IRA están protegidas contra la mayoría de los acreedores, mientras que en otros no.

La diversificación de los activos en varias cuentas de jubilación puede ofrecer una mayor protección, pero también es importante estar al tanto de las reglas específicas que se aplican en el lugar de residencia. Consultar con un asesor financiero o un abogado especializado en planificación patrimonial puede ser una medida preventiva eficaz.

Otras Cuentas Financieras

El dinero que se mantiene en cuentas no relacionadas con la jubilación, como cuentas de corretaje regulares y cuentas bancarias, es más vulnerable a los riesgos legales. En caso de una demanda, por ejemplo, esos fondos podrían estar en peligro.

Una manera de proporcionar cierta protección es asegurarse de que las personas mayores estén adecuadamente aseguradas. Esto incluye revisar que las pólizas de seguro de automóvil y de propietarios de vivienda tengan una cobertura de responsabilidad civil adecuada. Una opción sencilla y relativamente económica es agregar una póliza de seguro general que ofrezca cobertura adicional de responsabilidad civil por $1 millón o más.

Al combinar las pólizas de automóvil y de propietarios de vivienda con el mismo asegurador y agregar una póliza de seguro general, se puede coordinar la cobertura provista por las tres pólizas, brindando una protección más robusta contra posibles demandas.

Calificación para Medicaid

Medicaid es un programa de seguro de salud conjunto entre el gobierno federal y los estados, destinado a personas de bajos ingresos, incluidas las personas mayores. 

El cuidado custodial se refiere a la asistencia con las actividades cotidianas, como bañarse y vestirse, en contraste con la atención médica, que Medicare cubre hasta cierto punto. Para calificar para Medicaid, los beneficiarios deben cumplir con ciertos requisitos de ingresos y activos, lo que a menudo significa tener que gastar sus activos hasta un nivel relativamente bajo.

Si bien algunos activos, como una porción del valor de la vivienda y un automóvil, están exentos, otros, incluidos la mayoría de las cuentas bancarias y de inversión, se consideran "contabilizables". Los límites de activos varían según el estado, pero en la mayoría de los estados, un individuo debe tener no más de $2,000 en activos contabilizables, y las parejas casadas pueden retener hasta $3,000.

Seguros de cuidado a largo plazo

Para aquellos que es poco probable que califiquen para Medicaid o que no desean agotar sus activos para ser elegibles, comprar un seguro de cuidado a largo plazo es otra opción. Una póliza integral de cuidado a largo plazo cubrirá muchos de los costos asociados con el cuidado en el hogar y en hogares de ancianos.

Sin embargo, cuando las personas mayores alcanzan una edad avanzada, pueden no ser asegurables debido a condiciones preexistentes, como el uso de un andador o la necesidad de ayuda con las actividades de la vida diaria.

Estafas financieras

Otro riesgo para la riqueza de las personas mayores son las estafas. Los estafadores tienden a dirigir sus esfuerzos hacia las personas mayores porque a menudo es allí donde se encuentra el dinero, y el deterioro cognitivo relacionado con la edad también puede ser un factor.

Para ayudar a los seres queridos a evitar estafas financieras, vale la pena tener conversaciones ocasionales sobre el tema si se siente cómodo haciéndolo. Este es, obviamente, un tema delicado; algunas personas lo considerarán condescendiente e intrusivo.

Incluso si descubren que han sido engañados, muchas personas mayores intentarán ocultarlo por vergüenza. Si cree que alguien a quien cuida es especialmente vulnerable al fraude financiero, un abogado puede explicarle las opciones legales, como obtener un poder notarial.

Protección de la vivienda

Asegurando la cobertura de seguros

Especialmente si han vivido en ella durante mucho tiempo, una casa puede ser el activo individual más grande de una persona mayor. Como tal, merece una protección especial.

Asegurarse de que una persona mayor tenga suficiente cobertura de responsabilidad civil en caso de un accidente en su hogar o con su automóvil es una línea de defensa crucial. Una póliza de propietarios adecuada también los protegerá contra costos inasumibles de reparación del hogar en caso de incendio u otro desastre cubierto. Si un propietario no ha verificado los límites de cobertura en su póliza en los últimos años, ahora sería un buen momento para hacerlo.

Tener en cuenta la deuda hipotecaria

Pagar la hipoteca antes de la jubilación solía ser un objetivo común para los estadounidenses. Sin embargo, muchas personas hoy en día llegan a la edad de jubilación con años por pagar en sus préstamos. El peligro es que, si surge una emergencia financiera, como una gran factura médica inesperada, podrían retrasarse en sus pagos hipotecarios y correr el riesgo de ejecución hipotecaria.

En una ejecución hipotecaria, el prestamista puede embargar la propiedad y venderla. Por lo tanto, si una persona mayor tiene mucha deuda hipotecaria y pocos otros activos de los que disponer en una emergencia, podría tener sentido pagar la hipoteca lo antes posible o mudarse a una vivienda más económica sin hipoteca.

Si alguien pierde pagos hipotecarios periódicamente por olvido, configurar pagos automáticos de facturas a través de su banco podría ser una solución sencilla. Esto es aplicable también para otras facturas regulares.