Certificado de depósito (CD): ¿qué es y cómo abrir uno?

Un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta de ahorro que paga un tipo de interés fijo por el dinero depositado durante un periodo de tiempo acordado. Los tipos de interés de los CD suelen ser más altos que los de las cuentas de ahorro, pero se pierde la flexibilidad de retirar dinero. En la siguiente guía le explicamos todo lo que necesita saber sobre esta herramienta financiera. 

¿Cómo funcionan los certificados de depósito (CD)?

Abrir un CD es similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. Al buscar opciones, considere los siguientes factores:

• Tasa de interés: La mayoría de las tasas de interés de los CD son fijas, aunque también existen de tasa variable que podrían generar un mayor rendimiento si éstas suben. Con un CD de tasa fija, sabrá exactamente cuánto ganará al final del plazo, pero podría afectarle si las tasas suben después de que esté comprometido.
• Plazo: Este es el período de tiempo en el que se acuerda dejar los fondos depositados para evitar cualquier penalización (por ejemplo, hay de 6 meses, 1 año, 18 meses, etc.). El plazo termina en la fecha de vencimiento, cuando su CD ha madurado completamente y puede retirar sus fondos sin penalización.
• Capital: Este es el monto que se acuerda depositar al abrir el CD.
• Institución financiera: El banco o cooperativa de crédito donde abra su CD establecerá factores como las penalizaciones por retiro anticipado (EWP) y si su CD se reinvertirá automáticamente al momento de vencimiento.

Recibirá estados de cuenta mensuales o trimestrales, ya sean en papel o electrónicos. Los pagos de intereses mensuales o trimestrales se depositarán en el saldo de su CD y el interés se capitalizará.

¿Por qué debería abrir un CD?

A diferencia de la mayoría de las otras inversiones, los CD ofrecen tasas de interés fijas que a menudo son más altas que las tasas en otras cuentas bancarias. Generalmente, cuanto más largo sea el plazo, más altas serán las tasas. Los CD son una opción atractiva para los ahorradores que desean ganar más que la mayoría de las cuentas de ahorro, corrientes o del mercado monetario sin asumir más riesgo.

Los CD son similares a las cuentas de ahorro por lo que puede ahorrar para un objetivo específico como el pago inicial de una casa, un automóvil nuevo o unas vacaciones. También lo puede usar como un fondo de emergencia que genera un rendimiento garantizado.

Las cuentas de ahorro y del mercado monetario permiten realizar depósitos adicionales y retiros. Pero con los CD, se hace un depósito inicial que permanece en la cuenta hasta su fecha de vencimiento. A cambio de renunciar al acceso a sus fondos, los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro o del mercado monetario.

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¿Cómo se determinan las tasas de los CD?

Las tasas del certificado de depósito están influenciadas por las decisiones de la Reserva Federal. El Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) se reúne cada seis a ocho semanas para decidir si aumentar, disminuir o mantener la tasa de fondos federales.

Esta tasa es la que los bancos pagan para pedir prestado y prestar sus reservas excedentes cada noche a través de la Fed. Este índice de referencia influye en lo que los bancos y cooperativas de crédito están dispuestos a pagar a los consumidores por sus depósitos en cuentas de ahorro, del mercado monetario y CD.

¿Son seguros los CD?

Los CD son una de las formas más seguras de invertir su dinero. Primero, su tasa es fija y garantizada. Segundo, las inversiones están protegidas por el mismo seguro federal que cubre todos los productos de depósito.

La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegura las cuentas bancarias, y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) asegura las cuentas de las cooperativas de crédito. En ambos casos, hasta $250,000 de sus fondos están protegidos en el raro caso de que la institución falle.

Pros y contras de los CD

¿Dónde puedo obtener un CD?

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen al menos un CD con una amplia variedad de términos. Esto incluye bancos grandes, bancos más pequeños y bancos en línea. Además, puede abrir CD a través de su cuenta de corretaje.

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¿Cuánto necesito para abrir un CD?

Cada banco y cooperativa de crédito establece un depósito mínimo requerido para abrir un CD. En algunos casos ofrecen niveles de tasas con un rendimiento porcentual anual (APY) más alto si tiene depósitos mínimos más altos.

En teoría, un depósito mayor le generará un mayor retorno. En la práctica, esto no siempre se cumple. Muchas de las 10 tasas principales en cada término de CD se pueden lograr con inversiones modestas de solo $500 o $1,000; y la mayoría de las tasas principales están disponibles para cualquiera con al menos $10,000. Solo ocasionalmente se requiere un depósito de $25,000 para una tasa principal.

¿Qué plazo de CD debo elegir?

Elige el plazo de CD según tus planes para el dinero. Si tienes un objetivo específico, como un proyecto, elige un plazo que coincida con la fecha de inicio. Si no tienes un objetivo concreto, opta por un plazo más largo para obtener una tasa de interés más alta.

Considera las tasas de interés de la Reserva Federal (FED). Si se espera que suban, es mejor optar por CD a corto o medio plazo para no quedarte con una tasa baja por mucho tiempo. Si se espera que bajen, opta por CD a largo plazo para mantener las tasas altas actuales.

Otra opción es un CD a tipo variable o escalonado. El tipo variable ajusta su tasa según un índice y es útil si se espera que las tasas suban. En cambio, un escalonado permite aumentar la tasa una vez y no puede bajar después.

¿Qué sucede con mi CD si esta cerca de vencerse?

Antes de la fecha de vencimiento de tu CD, el banco o cooperativa de crédito te notificará sobre la fecha de finalización próxima y te dará instrucciones sobre qué hacer con los fondos. Generalmente, tendrás tres opciones:

1. Renovar el CD: El nuevo CD generalmente tendrá un plazo similar al vencido. Por ejemplo, si tienes un CD de 1 año, probablemente se renovará en un nuevo CD de 1 año.
2. Transferir los fondos a otra cuenta: Puedes optar por transferir los fondos a una cuenta de ahorro, cuenta corriente o cuenta del mercado monetario.
3. Retirar los ingresos: Puedes retirar los fondos, ya sea transfiriéndolos a una cuenta bancaria externa o recibiéndolos como un cheque en papel.