¿Cómo obtener un crédito para mi MIPYME?

En el mundo empresarial, el acceso al crédito es fundamental para el crecimiento y la estabilidad financiera de las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYME). Obtener un crédito adecuado puede marcar la diferencia entre el éxito y el estancamiento de un negocio. Sin embargo, el proceso de obtener financiamiento para una MIPYME puede resultar díficil, especialmente considerando la diversidad de opciones disponibles y los requisitos específicos de cada entidad crediticia.

En esta guía completa, exploraremos paso a paso cómo las MIPYME pueden acceder a créditos de manera efectiva, analizando diferentes fuentes de financiamiento, estrategias para aumentar la viabilidad de la solicitud y consejos prácticos para optimizar las oportunidades de obtener el crédito necesario para impulsar el crecimiento empresarial.

Opciones de financiamiento

1. Fondos propios:

El financiamiento a través de fondos propios, también conocido como autofinanciamiento o bootstrapping, es una opción común para aquellos que buscan iniciar o hacer crecer su empresa sin depender de fuentes externas de financiamiento. 

En este enfoque, los emprendedores utilizan sus propios recursos financieros, así como los de amigos y familiares, para financiar su empresa. Estos pueden incluir:

• Ahorros personales: Utilizar tus propios ahorros personales es una forma común de financiar una empresa. Esto puede incluir dinero que has ahorrado específicamente para este propósito, así como cualquier otro activo que puedas convertir en efectivo para financiar tu negocio.
• Inversiones de amigos y familiares: Otra fuente común de fondos propios son las inversiones de personas allegadas como amigos y familiares. Estos pueden ser préstamos sin intereses, donaciones o inversiones de capital a cambio de una participación en el negocio.
• Cuentas de jubilación y otros activos: Algunos emprendedores optan por utilizar fondos de sus cuentas de jubilación, inversiones en bienes raíces u otros activos para financiar su empresa. Sin embargo, esta opción puede conllevar riesgos adicionales y debe ser considerada con precaución.

2. Capital de riesgo:

El capital de riesgo es una forma popular de financiamiento para empresas en crecimiento que buscan capital para expandirse, desarrollar nuevos productos o ingresar a nuevos mercados. A cambio de su inversión, los inversores reciben una participación en la propiedad de la empresa y, a menudo, asientos en la junta directiva.

Las empresas en busca de capital de riesgo suelen presentar sus proyectos a firmas de capital de riesgo o inversionistas individuales. Estos inversionistas evalúan el potencial de crecimiento de la empresa, su modelo de negocio y su equipo de gestión antes de decidir si invertir o no.

Si un inversionista está interesado en financiar la empresa, se negocian los términos de la inversión. Esto incluye la cantidad de capital a invertir, la valoración de la empresa y los derechos y responsabilidades de ambas partes.

Una vez que se llega a un acuerdo, el inversionista proporciona el capital acordado a la empresa. Además del financiamiento, los inversionistas de capital de riesgo a menudo ofrecen asesoramiento y orientación estratégica a la empresa para ayudarla a crecer y tener éxito.

Con el respaldo financiero y el apoyo de los inversores, la empresa puede centrarse en el crecimiento y la expansión.

3. Financiamiento colectivo:

El financiamiento colectivo, también conocido como crowdfunding en inglés, ha surgido como una alternativa innovadora para que emprendedores y pequeñas empresas obtengan el capital necesario para financiar sus proyectos.

El financiamiento colectivo es un modelo de financiamiento en el cual una empresa o individuo recauda fondos de una gran cantidad de personas, generalmente a través de plataformas en línea dedicadas. Estas personas, conocidas como micromecenas o crowdfunders, contribuyen con cantidades variables de dinero a cambio de recompensas específicas o simplemente para apoyar la causa.

Cómo funciona

El primer paso para realizar una campaña de financiamiento colectivo es elegir la plataforma adecuada. Hay una variedad de plataformas disponibles, cada una con sus propias características y audiencias específicas. Algunas de las plataformas más populares incluyen Kickstarter, Indiegogo y GoFundMe.

Una vez seleccionada la plataforma, debes crear una campaña atractiva que explique claramente tu proyecto, sus objetivos y las recompensas que ofrecerás a los contribuyentes. Es importante incluir información detallada sobre cómo se utilizarán los fondos y qué se espera lograr con el proyecto.

Con la campaña en marcha, es crucial promocionarla y difundirla ampliamente para alcanzar a la mayor cantidad posible de personas interesadas en apoyar tu proyecto. Esto puede incluir el uso de redes sociales, marketing por redes sociales, relaciones públicas y colaboraciones con influencers.

Durante el período de la campaña, los contribuyentes pueden hacer donaciones a través de la plataforma en línea. Es importante mantener a los donantes informados sobre el progreso de la campaña y mostrar gratitud por su apoyo.

Una vez que la campaña ha finalizado y se han recaudado los fondos necesarios, es importante cumplir con las promesas de recompensas hechas a los contribuyentes. Esto puede incluir la entrega de productos, servicios o experiencias exclusivas relacionadas con el proyecto.

Modalidades de Financiamiento Colectivo

• Recompensas: En este modelo, los contribuyentes reciben recompensas tangibles o simbólicas a cambio de sus donaciones. Estas recompensas pueden incluir productos exclusivos, acceso anticipado a servicios o experiencias especiales relacionadas con el proyecto.
• Préstamos: En el modelo de préstamos, los contribuyentes prestan dinero a la empresa o individuo y esperan recibir el reembolso con intereses en el futuro. Este modelo es más común en plataformas de financiamiento colectivo orientadas a empresas en etapas más avanzadas.
• Equidad: En este modelo, los contribuyentes reciben una participación en la propiedad de la empresa a cambio de su inversión. Este modelo es similar al capital de riesgo, pero a menudo se utiliza para empresas en etapas más tempranas.

4. Préstamos para pequeñas empresas:

Los préstamos para pequeñas empresas son una serie de recursos diseñados específicamente para satisfacer las necesidades financieras de las empresas en todas las etapas de su ciclo de vida. Estos préstamos pueden utilizarse para una variedad de propósitos, incluyendo apalancar un nuevo negocio, expandir las operaciones existentes, adquirir equipos o inventario, cubrir gastos operativos, o incluso consolidar deudas.

Cómo funciona

1. Solicitud: El proceso comienza con la presentación de una solicitud de préstamo a una institución prestamista, que puede ser un banco, una cooperativa de crédito, una entidad financiera en línea o una agencia gubernamental.
2. Evaluación: La institución prestamista evalúa la solicitud y realiza un análisis de riesgo para determinar la viabilidad financiera del negocio y la capacidad del prestatario para reembolsar el préstamo.
3. Aprobación: Si la solicitud es aprobada, se establecen los términos del préstamo, incluyendo la tasa de interés, el plazo de amortización, y cualquier garantía requerida. 
4. Desembolso: Una vez que se han acordado los términos del préstamo, los fondos son desembolsados y depositados en la cuenta bancaria del solicitante. Ya puede utilizar los fondos según sea necesario para financiar sus actividades comerciales.
5. Reembolso: El solicitante reembolsa el préstamo de acuerdo con los términos establecidos en el contrato de préstamo. Esto generalmente implica hacer pagos mensuales que incluyen una parte del capital prestado más los intereses acumulados.

Opciones de prestamos

Préstamos tradicionales: Ofrecidos por bancos y cooperativas de crédito, los préstamos tradicionales suelen tener tasas de interés competitivas y términos flexibles.

Líneas de crédito comerciales: Las líneas de crédito comerciales proporcionan acceso a fondos que pueden ser utilizados según sea necesario, lo que permite a las empresas cubrir gastos operativos y financiar proyectos a corto plazo de manera flexible.

Requisitos para calificar

Los requisitos para calificar para un préstamo para pequeñas empresas pueden variar dependiendo del banco o entiedad bancaria a la cual usted se dirija. Sin embargo, algunos requisitos comunes incluyen:

• Historial crediticio sólido
• Estados financieros del negocio
• Flujo de efectivo positivo
• Plan de negocios detallado
• Garantías personales o colaterales
• Experiencia empresarial previa

5. Programas de la Agencia Federal de Pequeños Negocios de Estados Unidos (SBA, por sus siglas en inglés)

La Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) de los Estados Unidos ofrece una variedad de programas de financiamiento diseñados para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a obtener el capital que necesitan para crecer y tener éxito.

Estos programas cuentan desde préstamos garantizados por la SBA hasta programas de inversión especializados y subvenciones para empresas en sectores específicos.

Estos préstamos están respaldados por la SBA, lo que significa que el gobierno federal garantiza una parte del préstamo, reduciendo el riesgo para los prestamistas y haciendo que sea más fácil para las empresas calificar para el financiamiento. 

Sociedades de Inversión Especializadas en Pequeñas Empresas (SBIC):

Las SBIC son fondos de inversión privados autorizados y regulados por la SBA. Estos fondos utilizan su propio capital, así como fondos prestados con garantía de la SBA, para realizar inversiones en pequeñas empresas que cumplen con los criterios establecidos por la SBA. Las SBIC proporcionan capital de riesgo y financiamiento de deuda para ayudar a las empresas en todas las etapas de su crecimiento, desde el inicio hasta la expansión. 

Programa de Investigación para la Innovación en las Pequeñas Empresas (SBIR):

El programa SBIR de la SBA está diseñado para fomentar la innovación y la investigación en pequeñas empresas. A través de este programa competitivo basado en premios, las pequeñas empresas pueden obtener fondos para llevar a cabo investigaciones y desarrollos con potencial comercial. El programa SBIR abarca una amplia gama de sectores, incluyendo la tecnología, la salud, la energía y más.

Programa de Transferencia de Tecnología para Pequeñas Empresas (STTR):

El programa STTR de la SBA promueve la colaboración entre pequeñas empresas y instituciones de investigación sin fines de lucro para llevar a cabo investigaciones y desarrollos tecnológicos. A través de este programa, las pequeñas empresas pueden acceder a fondos para desarrollar tecnologías innovadoras con aplicaciones comerciales potenciales. El programa STTR se enfoca en áreas como la biotecnología, la informática, la ingeniería y más.